Automobil u Srbiji danas se najčešće finansira na jedan od četiri načina: kešom (odjednom), gotovinskim (keš) kreditom, namenskim auto kreditom i lizingom. Važna promena na tržištu je da je većina banaka ugasila klasičan namenski auto kredit, pa je za fizička lica gotovinski kredit postao dominantan način kupovine, dok namenski auto kredit i dalje nude pojedine banke (OTP, Banca Intesa, UniCredit, Banka Poštanska štedionica i Erste). Lizing ostaje standard za firme i preduzetnike. Okvirnu mesečnu ratu izračunajte u kalkulatoru iznad, a ispod razlažemo svaku opciju, uporedne tabele banaka i lizing kuća, skrivene troškove i vaša prava.
Četiri načina finansiranja ukratko
| Način | Za koga | Prednost | Nedostatak |
|---|---|---|---|
| Keš (gotovina) | Oni koji imaju celu sumu | Bez kamate i obrade, najniža ukupna cena, bez kaska kao uslova | Veliki jednokratni izdatak, vezivanje rezerve |
| Gotovinski (keš) kredit | Fizička lica, polovna i jeftinija vozila | Vozilo je odmah vaše, bez vinkulacije kaska i namenskog dokazivanja, brzo odobrenje | Viša kamata i EKS, kraći rok, najčešće dinarski |
| Namenski auto kredit | Fizička lica, nova i skuplja vozila iz salona | Niža kamata od keša, duži rok, često evro-indeksiran | Obavezan kasko uz vinkulaciju, dokumentacija o nameni, zaloga |
| Lizing | Firme, preduzetnici, skuplja vozila | Manje opterećuje likvidnost, poreske olakšice za PDV obveznike | Vozilo je u vlasništvu davaoca do otkupa |
Banke i ponude za finansiranje vozila
Ispod je pregled banaka koje u Srbiji finansiraju kupovinu automobila, sa tipom kredita koji nude. Iznosi kamata, učešća i rokova su orijentacioni i menjaju se, pa tačnu ponudu i efektivnu kamatnu stopu (EKS) uvek zatražite direktno u banci. EKS je prava mera za poređenje jer uključuje i troškove obrade, menicu, izveštaj Kreditnog biroa i, kod namenskog kredita, kasko.
| Banka | Tip kredita za vozilo | Valuta | Kasko uslov | Napomena (orijentaciono) |
|---|---|---|---|---|
| OTP banka | Namenski auto kredit (auto salon) i keš | EUR-indeks / RSD | Da, kod namenskog | Auto kredit okvirno 500 do 35.000 EUR, NKS oko 5,9% i EKS oko 6,2%, rok 13 do 84 meseca |
| Banca Intesa | Namenski auto kredit (novo i polovno) i keš | EUR-indeks | Da, kod namenskog | Jedna od najvećih mreža; keš kao alternativa za polovnjake |
| UniCredit Bank | Namenski kredit za vozilo i keš | EUR-indeks / RSD | Da, kod namenskog | Povezan UniCredit Leasing za lizing |
| Banka Poštanska štedionica | Auto krediti u tri varijante | RSD i EUR | Zavisi od varijante | Kredit bez osiguranja, sa osiguranjem i u evrima |
| Erste Bank | Kredit za vozilo i keš kredit | RSD / valutna klauzula | Zavisi od tipa | Keš dinarski sa fiksnom kamatom, bez učešća |
| NLB Komercijalna banka | Keš kredit (koristi se za vozila) | RSD | Ne | Do 5.000.000 RSD, NKS od oko 7,5%, rok do 71 mesec |
| Raiffeisen banka | Keš kredit | RSD | Ne | Dinarski, fiksna kamata, bez učešća i kaska |
| AIK Banka | Keš kredit | RSD | Ne | Brzo odobrenje, konkurentne stope za domaće klijente |
| Addiko Bank | Keš kredit | RSD | Ne | Do 3.000.000 RSD, rok do 95 meseci, brzo odobrenje |
| ProCredit Bank | Keš kredit | RSD | Ne | Do oko 5.850.000 RSD, rok 12 do 71 mesec |
| Eurobank Direktna | Keš / gotovinski kredit | RSD | Ne | Dinarski, fiksna kamata |
| Halkbank, Mobi Banka, Alta Banka, 3 Banka | Keš / gotovinski kredit | RSD | Ne | Težište na brzom dinarskom kešu, upotrebljivom za kupovinu vozila |
Detaljan vodič sa uslovima i koracima za namenski kredit pročitajte na strani auto kredit, a ako nemate novca za učešće pogledajte auto kredit bez učešća. Za starija vozila imamo stranu kredit za polovni automobil, gde su pravila nešto stroža.
Lizing kuće u Srbiji
Lizing znači da davalac lizinga kupuje vozilo i daje vam ga na korišćenje uz mesečne rate, a vlasništvo prelazi na vas tek nakon otkupa. Finansijski lizing je najbliži kreditu (na kraju otkupljujete vozilo po ostatku vrednosti), a operativni lizing je bliži dugoročnom najmu i pogodan je za firme koje menjaju vozni park. Učešće je kod finansijskog lizinga najčešće 20 do 30 odsto, a rok okvirno do 72 do 84 meseca.
| Lizing kuća | Tip | Za koga | Napomena |
|---|---|---|---|
| UniCredit Leasing Srbija | Finansijski lizing | Pravna i fizička lica | Učešće okvirno 20 do 30%, rok do 72 do 84 meseca |
| Porsche Leasing SCG | Finansijski lizing i renting | Pravna i fizička lica | Ponuda vezana za model, uslovi na upit |
| S-Leasing | Finansijski lizing | Pravna i fizička lica | U sklopu bankarske grupe |
| Intesa Leasing | Finansijski lizing | Pravna i fizička lica | Rezidualna vrednost i učešće po ponudi |
| NLB Lease&Go | Finansijski lizing | Pravna i fizička lica | U sklopu NLB grupe |
Pune uslove, razliku između finansijskog i operativnog lizinga i kada se koji isplati objašnjavamo na strani lizing automobila.
Kredit, lizing ili keš: kako izabrati
- Fizičko lice, novo vozilo iz salona: namenski auto kredit (niža kamata, duži rok) ili keš ako imate sredstva.
- Fizičko lice, polovnjak: gotovinski (keš) kredit jer nema vinkulacije kaska ni namenskog dokazivanja.
- Firma ili preduzetnik u sistemu PDV-a: finansijski ili operativni lizing zbog poreskih efekata i knjiženja.
- Česta zamena voznog parka: operativni lizing (renting).
Skriveni troškovi pored rate
Kada računate mesečnu ratu, imajte na umu da to nije ceo trošak. Pored kamate, na finansiranje se obično dodaju i sledeći izdaci:
- Naknada za obradu kredita (okvirno 0 do 1 odsto iznosa)
- Menica i izveštaj Kreditnog biroa
- Obavezno kasko osiguranje tokom cele otplate (kod namenskog kredita i lizinga), uz vinkulaciju polise u korist banke ili lizing kuće
- Overa dokumentacije i upis založnog prava
- Trošak registracije i obaveznog osiguranja od autoodgovornosti
Kasko je kod namenskog kredita i lizinga najčešće obavezan uslov, pa taj trošak unapred uračunajte u ratu. Više o polisama i premijama pročitajte u vodiču osiguranje automobila, posebno o kasko osiguranju.
Vaša prava: šta propisuje NBS
Narodna banka Srbije i Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga štite vas kao korisnika kredita. Najvažnije:
- EKS i reprezentativni primer: banka je dužna da prikaže efektivnu kamatnu stopu i primer sa iznosom, rokom, ratom i ukupnim iznosom za otplatu.
- Pravo na odustanak: od ugovora o kreditu možete odustati u roku od 14 dana od zaključenja, bez navođenja razloga.
- Prevremena otplata: naknada banci je orijentaciono ograničena na najviše 1 odsto iznosa prevremeno otplaćene glavnice (0,5 odsto ako je do kraja roka manje od godinu dana).
Pre izbora proverite cenu modela u cenovniku novih automobila i uporedite modele u alatu Uporedi, da ratu računate na realnu cenu vozila.
Česta pitanja
Da li banke još nude namenski auto kredit?
Da, ali manji broj banaka. Pravi namenski auto kredit nude na primer OTP, Banca Intesa, UniCredit, Banka Poštanska štedionica i Erste. Većina ostalih banaka finansiranje vozila danas rešava gotovinskim (keš) kreditom.
Dinarski ili evro-indeksiran kredit?
Dinarski kredit nema valutni rizik ali obično ima višu nominalnu stopu. Evro-indeksiran (sa valutnom klauzulom) često ima nižu stopu, ali rata zavisi od kursa. Uporedite ih preko EKS, ne samo preko nominalne kamate.
Da li je kasko obavezan uz kredit?
Kod namenskog auto kredita i lizinga kasko je po pravilu obavezan tokom cele otplate, uz vinkulaciju polise u korist banke ili lizing kuće. Kod gotovinskog kredita kasko nije uslov, pa je to čest razlog da se za polovnjak uzima keš.
Mogu li da kupim auto bez učešća?
Gotovinski krediti su najčešće bez učešća. Kod namenskog auto kredita neke banke traže minimalno učešće, a pojedine nude i varijantu bez učešća uz nešto veću ukupnu kamatu. Detaljnije na strani auto kredit bez učešća.
Šta je EKS i zašto je važnija od nominalne kamate?
EKS (efektivna kamatna stopa) uključuje i sve prateće troškove: obradu, menicu, izveštaj Kreditnog biroa i kasko. Zato je uvek viša od nominalne stope i jedina je ispravna mera za poređenje ponuda različitih banaka.
Rečnik pojmova
- EKS: efektivna kamatna stopa, uključuje kamatu i sve troškove kredita.
- Nominalna stopa: osnovna kamata bez pratećih troškova.
- Valutna klauzula: vezivanje kredita za evro, rata zavisi od kursa.
- Vinkulacija: polisa kaska u korist banke ili lizing kuće dok traje otplata.
- Rezidualna vrednost: ostatak vrednosti vozila koji se plaća pri otkupu lizinga.
- Učešće: deo cene koji plaćate odmah iz svog novca.
- Kreditni biro: evidencija zaduženosti koju banka proverava pre odobrenja.
Informacije su orijentacione i služe za poređenje; tačne kamate, EKS, učešće i uslove proverite kod banke ili lizing kuće pre potpisivanja ugovora. Regulator tržišta je Narodna banka Srbije. Valute: evro (primarno) i dinar.