Kasko osiguranje pokriva štetu na vašem sopstvenom vozilu, za razliku od obaveznog osiguranja od autoodgovornosti (AO) koje plaća štetu koju vi napravite drugome. Kada udarite u banderu, kada vam neko ogrebe auto na parkingu i pobegne, kada grad probije lim ili lopov odnese vozilo, AO polisa tu ne pomaže. Taj prostor pokriva kasko. U ovom tekstu razdvajamo pun i delimični (dopunski) kasko, objašnjavamo kako se računa premija kao procenat vrednosti vozila, šta znači franšiza odnosno učešće u šteti, kada se kasko isplati za staro a kada za novo vozilo, zašto je obavezan uz auto kredit (vinkulacija) i koji osiguravači ga nude.
Šta je kasko i kako se razlikuje od obaveznog osiguranja
Obavezno osiguranje od autoodgovornosti je zakonska obaveza bez koje vozilo ne možete registrovati i ono pokriva isključivo štetu nanetu trećim licima. Kasko je dobrovoljno osiguranje koje štiti vaše vozilo. Dve polise se dopunjuju, ne zamenjuju: AO ostaje obavezan, a kasko dodajete ako želite zaštitu sopstvenog automobila. Zbog toga se premije plaćaju odvojeno i kod istog ili kod različitih osiguravača.
Kasko se u praksi javlja u dva osnovna oblika. Pun (potpuni) kasko pokriva najširi spektar rizika, uključujući sopstvenu krivicu i saobraćajnu nezgodu bez obzira ko je kriv. Delimični ili dopunski kasko pokriva samo tačno navedene, uže rizike (na primer grad, požar, krađu, lom stakla) i znatno je jeftiniji jer ne obuhvata štetu iz vaše vožnje.
Pun vs delimični kasko: tabela pokrića
Konkretan obim pokrića razlikuje se od osiguravača do osiguravača i bira se po rizicima (modularno), ali orijentaciona podela izgleda ovako:
| Rizik / šteta | Pun kasko | Delimični (dopunski) kasko |
|---|---|---|
| Saobraćajna nezgoda vašom krivicom | Pokriveno | Nije pokriveno |
| Sudar bez obzira na krivicu | Pokriveno | Nije pokriveno |
| Krađa celog vozila | Pokriveno | Najčešće pokriveno (kao modul) |
| Grad, oluja, poplava, druge elementarne nepogode | Pokriveno | Pokriveno |
| Požar i eksplozija | Pokriveno | Pokriveno |
| Lom stakla (vetrobran, bočna, farovi) | Pokriveno | Pokriveno |
| Pad predmeta, čupanje grana, sneg s krova | Pokriveno | Često pokriveno |
| Vandalizam i zlonamerne radnje trećih lica | Pokriveno | Zavisno od modula |
| Oštećenje od divljači (sudar sa životinjom) | Pokriveno | Često pokriveno kao poseban rizik |
| Nepoznati počinilac (ogrebotina na parkingu) | Pokriveno | Nije pokriveno |
Praktično pravilo: delimični kasko bira neko ko strahuje od grada, krađe ili loma stakla ali je spreman da sopstvenu štetu u vožnji pokrije sam. Pun kasko bira onaj ko želi da bude pokriven i kada je sam skrivio udes. Kod skupljih i novih vozila pun kasko je gotovo pravilo, naročito ako je auto na kredit ili lizing.
Cena kaska: procenat vrednosti vozila godišnje
Premija kaska se po pravilu izražava kao procenat tržišne vrednosti vozila na godišnjem nivou. Što je vozilo vrednije, veća je i premija u apsolutnom iznosu, iako procenat može biti sličan. Orijentaciono, puni kasko se kreće oko 3 do 7 odsto vrednosti vozila godišnje, dok je delimični kasko znatno jeftiniji i često se meri u desetinama procenta vrednosti. Ove brojke su okvirne i proveravaju se kod osiguravača, jer zavise od niza faktora.
Na visinu premije utiču: vrednost i starost vozila, marka i model (zbog cene rezervnih delova i učestalosti krađa), snaga motora, godište i vozačko iskustvo osiguranika, dotadašnja istorija šteta, teritorija korišćenja, garaža i sigurnosna oprema, kao i izabrani paket rizika i visina franšize. Više izabrane franšize smanjuju premiju i obrnuto.
| Vrednost vozila (EUR orijentir) | Pun kasko ~4% godišnje | Pun kasko ~6% godišnje |
|---|---|---|
| 10.000 EUR | oko 400 EUR | oko 600 EUR |
| 20.000 EUR | oko 800 EUR | oko 1.200 EUR |
| 30.000 EUR | oko 1.200 EUR | oko 1.800 EUR |
Premija se u Srbiji naplaćuje u dinarima. Za vozilo vrednosti oko 20.000 EUR godišnja premija punog kaska orijentaciono može biti u rasponu koji odgovara nekoliko stotina evra, zavisno od profila vozača i izabranih rizika. Mnogi osiguravači nude plaćanje na rate, čime se godišnji trošak raspoređuje kroz godinu.
Franšiza i učešće u šteti
Franšiza (učešće u šteti) je deo štete koji snosi osiguranik iz svog džepa, dok osiguravač isplaćuje ostatak. Ako je, na primer, ugovorena franšiza 5 odsto, a šteta iznosi 2.000 EUR protivvrednosti, osiguranik snosi oko 100 EUR, a osiguravač ostatak. Franšiza može biti izražena kao procenat štete, kao fiksni iznos ili kao kombinacija (veći od dva), pa uslove treba pažljivo pročitati.
Logika je jednostavna: veća franšiza znači nižu premiju, jer deo rizika preuzimate na sebe i male štete prijavljujete ređe. Niža franšiza ili polisa bez učešća u šteti znači veću premiju, ali i manji sopstveni trošak kada se šteta dogodi. Postoji i varijanta otkupa franšize (plaćate dodatak da biste eliminisali učešće u šteti). Pri izboru treba proceniti koliko često realno očekujete sitne štete i koliko vam je važna predvidljivost troška.
- Visoka franšiza: niža premija, isplativo za iskusne vozače i one koji sitne štete rešavaju sami.
- Niska franšiza ili bez učešća: viša premija, ali potpuna predvidljivost i mir kod svake štete.
- Vinkulirani kasko uz kredit: banka često traži nisku franšizu i puno pokriće, o čemu više u nastavku.
Da li se kasko isplati za staro i za novo vozilo
Kod novog vozila pun kasko je po pravilu opravdan. Vrednost automobila je visoka, a svaka šteta skupa, pa i mala participacija osiguranika deluje prihvatljivo u odnosu na potencijalni gubitak. Ako je novo vozilo kupljeno na kredit ili lizing, pun kasko najčešće i nije stvar izbora nego uslov finansijera.
Kod starijeg vozila računica se menja. Pošto se premija vezuje za tržišnu vrednost, a ta vrednost s godinama pada, apsolutni iznos premije opada, ali i maksimalna isplata u slučaju totalne štete biva manja. Za vozilo niske vrednosti pun kasko ponekad prestaje da bude isplativ, pa mnogi biraju delimični kasko koji pokriva samo najverovatnije rizike (grad, lom stakla, krađa) uz nisku premiju. Procena se radi od slučaja do slučaja: uporedite godišnju premiju sa realnom vrednošću vozila i verovatnoćom štete.
Kasko uz auto kredit: vinkulacija
Kada vozilo kupujete preko namenskog auto kredita ili lizinga, banka ili lizing kuća po pravilu zahteva pun kasko za sve vreme otplate. Razlog je zaštita njihovog obezbeđenja: dok kredit nije otplaćen, vozilo je de facto garancija za dug, pa finansijer želi da bude pokriven ako auto bude uništen ili ukraden.
Mehanizam se zove vinkulacija. Kasko polisa se vinkulira u korist banke ili lizing kuće, što znači da u slučaju totalne štete ili krađe osiguranje isplaćuje naknadu prvenstveno finansijeru do visine preostalog duga, a tek ostatak (ako ga ima) osiguraniku. Time banka osigurava da će njen plasman biti namiren i ako vozila više nema.
Praktične posledice za korisnika kredita: kasko je obavezan trošak koji treba uračunati u ukupnu cenu finansiranja; premija se plaća tokom cele otplate; banka može tražiti određeni minimum pokrića i nisku franšizu; kod nekih ponuda polisa se obnavlja godišnje i dokaz o plaćenoj premiji dostavlja banci. Zbog toga pri poređenju kredita gledajte ukupan trošak zajedno sa kaskom, a ne samo kamatnu stopu. Više o vrstama kredita i lizinga pišemo na stranici Finansiranje.
Osiguravači koji nude kasko u Srbiji
Kasko osiguranje nudi više društava za osiguranje sa dozvolom Narodne banke Srbije. Među poznatijima su:
- Dunav osiguranje
- Generali Osiguranje Srbija
- DDOR Novi Sad
- Wiener Städtische osiguranje
- Triglav osiguranje
- Sava osiguranje
- Milenijum osiguranje
- Globos osiguranje
- AMS osiguranje
Ponude se razlikuju po obimu rizika, visini franšize, mreži partnerskih servisa, dostupnosti zamenskog vozila i brzini likvidacije štete. Pre ugovaranja isplati se uporediti bar nekoliko ponuda za isti profil vozila i proveriti šta je tačno u pokriću, a šta isključeno. Spisak i dozvole društava za osiguranje vodi Narodna banka Srbije kao regulator.
Kako izabrati i na šta paziti
- Uporedite pun i delimični kasko prema realnim rizicima za vaše vozilo i lokaciju.
- Proverite tačnu listu pokrivenih i isključenih rizika u uslovima, ne samo u ponudi.
- Odvagajte franšizu prema tome koliko često očekujete sitne štete.
- Ako je vozilo na kredit, pitajte banku koji minimum pokrića i franšizu traži pre nego što birate osiguravača.
- Pogledajte mrežu servisa, mogućnost zamenskog vozila i prosečno trajanje likvidacije štete.
- Tražite da premiju dobijete u dinarima, sa jasno iskazanim godišnjim iznosom i uslovima plaćanja na rate.
Kasko se najbolje planira zajedno sa obaveznim osiguranjem i registracijom, jer se svi ti troškovi javljaju oko istog termina. Osnovne obaveze objašnjavamo na stranici Obavezno osiguranje (AO), a godišnje troškove registracije na stranici Registracija vozila. Ako putujete van zemalja Evropskog ekonomskog prostora, pogledajte i Zeleni karton. Pre kupovine vozila korisno je proveriti i cene novih automobila i uporediti modele na stranici Uporedi, jer vrednost vozila direktno određuje premiju kaska. Svim temama osiguranja vraćate se preko huba Osiguranje.
Često postavljana pitanja
Koja je razlika između punog i delimičnog kaska
Pun kasko pokriva najširi spektar rizika, uključujući sopstvenu krivicu i sudar bez obzira ko je kriv. Delimični (dopunski) kasko pokriva samo tačno navedene rizike kao što su grad, požar, krađa ili lom stakla, pa je jeftiniji, ali ne plaća štetu koju napravite svojom vožnjom.
Koliko košta kasko osiguranje
Premija se izražava kao procenat vrednosti vozila godišnje. Orijentaciono, pun kasko se kreće oko 3 do 7 odsto vrednosti vozila na godišnjem nivou, a delimični je znatno jeftiniji. Iznos zavisi od vrednosti i starosti vozila, snage motora, profila vozača, istorije šteta i izabrane franšize, i proverava se kod osiguravača.
Šta znači franšiza odnosno učešće u šteti
Franšiza je deo štete koji snosi osiguranik, dok osiguravač isplaćuje ostatak. Veća franšiza daje nižu premiju jer preuzimate deo rizika, a niža franšiza ili polisa bez učešća u šteti znači veću premiju ali manji sopstveni trošak kada se šteta dogodi.
Da li je kasko obavezan uz auto kredit
Kod namenskog auto kredita i lizinga banka ili lizing kuća po pravilu zahteva pun kasko za sve vreme otplate. Polisa se vinkulira u korist finansijera, pa se u slučaju totalne štete ili krađe naknada prvenstveno isplaćuje banci do visine preostalog duga. Kasko treba uračunati u ukupan trošak finansiranja.
Isplati li se kasko za starije vozilo
Pošto se premija vezuje za tržišnu vrednost koja s godinama pada, za vozila niske vrednosti pun kasko ponekad prestaje da bude isplativ. U tom slučaju mnogi biraju delimični kasko koji uz nisku premiju pokriva samo najverovatnije rizike kao što su grad, lom stakla i krađa. Procenu radite poređenjem godišnje premije sa realnom vrednošću vozila.
Razlikuje li se kasko od obaveznog osiguranja (AO)
Da. Obavezno osiguranje od autoodgovornosti je zakonska obaveza i pokriva štetu koju vi nanesete trećim licima. Kasko je dobrovoljan i pokriva štetu na vašem sopstvenom vozilu. Dve polise se dopunjuju i plaćaju odvojeno.
Napomena: svi iznosi, procenti i premije navedeni su orijentaciono i podložni su promenama. Tačne uslove, obim pokrića, visinu franšize i premiju proverite kod konkretnog osiguravača, a uslove vinkulacije kod banke ili lizing kuće pre potpisivanja. Regulator tržišta osiguranja u Srbiji je Narodna banka Srbije (NBS).