Kupovina auta na kredit ili lizing: šta je jeftinije i na šta paziti u ugovoru

Kupovina auta na kredit ili lizing zavisi od toga kome treba formalno vlasništvo tokom otplate: kod kredita auto je odmah vaš, kod lizinga vlasništvo zadržava finansijer. Oba puta vode do istih ključeva u džepu, ali se razlikuju po visini rate, obaveznom kasku i uslovima za prodaju vozila pre isteka ugovora.

Tri puta do istog vozila

Gotovinski, odnosno keš kredit je administrativno najjednostavniji. Banka odobrava nenamenski iznos, novac sleže na tekući račun, kupac plaća prodavcu i od tog trenutka je jedini i potpuni vlasnik vozila, nezavisno od toga koliko dugo još otplaćuje dug banci. Cena te jednostavnosti je kamata: banka nema pravni instrument da proda konkretno vozilo ako rate prestanu da stižu, pa rizik naplaćuje kroz višu stopu, a često i kroz zahtev za žirantom ili dodatnim sredstvom obezbeđenja.

Namenski auto-kredit je formalno sličan, ali novac po pravilu ide direktno prodavcu vozila, a samo vozilo se upisuje kao zaloga u korist banke dok traje otplata. Pošto banka u slučaju neplaćanja ima jasan predmet nad kojim može da sprovede naplatu, kamata je po pravilu niža nego kod gotovinskog kredita. Zauzvrat, kupcu je po ugovoru potrebna saglasnost banke pre nego što vozilo proda, iznese iz zemlje ili stavi pod dodatni teret.

Finansijski lizing menja redosled vlasništva. Lizing kuća kupuje vozilo od prodavca i ustupa ga korisniku na korišćenje, dok formalno vlasništvo ostaje na lizing kući sve do isteka ugovora, kada korisnik, uz uplatu preostale, otkupne vrednosti, postaje vlasnik. U međuvremenu je u saobraćajnoj dozvoli upisan kao korisnik vozila, ne kao vlasnik, što nosi konkretne posledice, od obaveznog kaska do ograničenja pri prodaji ili izvozu automobila pre isteka ugovora.

Šta se traži od kupca pre odobrenja

Dokumentacija se razlikuje od banke do banke i od lizing kuće do lizing kuće, ali osnovni set je sličan kod sva tri modela: lična dokumenta, dokaz o redovnim primanjima, predračun ili profaktura za konkretno vozilo i uvid u kreditni biro. Kod namenskog auto-kredita i finansijskog lizinga prodavac vozila često je uključen u samu proceduru, pa se odobrenje zna rešiti u salonu u toku jedne posete, dok gotovinski kredit po pravilu ide kroz standardnu proceduru banke bez učešća prodavca. Učešće, odnosno procenat cene vozila koji kupac plaća unapred, kod namenskog kredita i lizinga obično utiče i na visinu kamate: veće učešće znači manji finansirani iznos, pa i manji rizik za banku ili lizing kuću, što se po pravilu odražava na ponuđenu stopu.

Zašto je vlasništvo više od formalnosti

Dok god je lizing kuća vlasnik, ona je i ta koja prva ima pravo na naknadu štete ako vozilo strada ili bude ukradeno. Zato ugovori o finansijskom lizingu po pravilu obavezuju korisnika da plaća puno kasko osiguranje za ceo period otplate, ne samo obavezno osiguranje od autoodgovornosti. Kod namenskog auto-kredita banka takođe često traži kasko dok je vozilo pod zalogom, mada su uslovi obično nešto blaži nego kod lizinga. Kod gotovinskog kredita takve obaveze nema, jer banka nema pravni interes za konkretno vozilo, pa kasko ostaje stvar ličnog izbora i budžeta, ne ugovorna obaveza.

Vlasništvo utiče i na slobodu da se vozilo proda pre isteka otplate. Kod kredita to znači da prvo treba izmiriti preostali dug i skinuti zalogu u korist banke, a tek onda auto prelazi u drugo vlasništvo. Kod lizinga je postupak složeniji: kupac mora da raskine ugovor sa lizing kućom, plati eventualnu naknadu za prevremeni raskid, i tek nakon toga vozilo može da promeni vlasnika, pošto formalni vlasnik do tog trenutka uopšte nije kupac nego lizing kuća.

NKS i EKS, broj koji vara i onaj koji ne vara

Svaka ponuda banke ili lizing kuće sadrži dve kamatne stope, i lako je pogledati samo jednu od njih. Nominalna kamatna stopa (NKS) pokazuje čistu cenu pozajmljenog novca, bez troškova obrade zahteva, premije osiguranja uračunate u ratu ili naknade za vođenje računa. Efektivna kamatna stopa (EKS) uključuje sve te stavke, pa je jedina stopa koja realno pokazuje koliko će kredit ili lizing koštati do poslednje rate. Dve ponude sa istom NKS mogu imati različitu EKS samo zato što jedna nosi nižu naknadu za obradu zahteva ili povoljniju premiju obaveznog osiguranja.

Narodna banka Srbije na svom sajtu redovno objavljuje uporedne preglede nominalnih i efektivnih kamatnih stopa po bankama, uključujući i kredite namenjene kupovini vozila. Svrha tih pregleda je da građani mogu da uporede ponude pre potpisivanja ugovora, umesto da se oslone samo na broj koji prvi pomene prodavac automobila ili službenik u banci.

Koliko razlika u konstrukciji rate stvarno znači

Da bi se videlo koliko razlika u konstrukciji rate menja ukupan račun, korisno je pogledati primer iz britanske prakse auto finansiranja, gde su dva modela, hire purchase (otplata pune cene vozila do konačnog vlasništva) i personal contract purchase (otplata samo pada vrednosti vozila uz otkupnu ratu na kraju), decenijama standardno poređenje. Logika je bliska odnosu namenskog auto-kredita i finansijskog lizinga kod nas: prvi model nosi veću mesečnu obavezu, ali vodi do punog vlasništva korak po korak, drugi nudi nižu ratu po cenu jedne veće uplate na kraju ugovora. Za vozilo čija je cena preračunata na oko 29.000 evra, uz period otplate od 48 meseci, Auto Express navodi sledeću razliku.

Model finansiranja	Učešće	Mesečna rata	Ukupno do kraja ugovora
Puna otplata (princip blizak auto-kreditu)	oko 8.000 evra	oko 475 evra	oko 30.900 evra
Otplata pada vrednosti uz otkupnu ratu (princip blizak lizingu)	oko 4.600 evra	oko 355 evra	oko 30.300 evra, plus otkupna rata od oko 8.600 evra na kraju

Razlika u ukupnom trošku u ovom primeru je mala, ispod dva odsto, ali razlika u mesečnom opterećenju nije: model sa otkupnom ratom na kraju traži skoro trećinu nižu mesečnu obavezu. Cena te uštede je jedna veća uplata na kraju, ako kupac uopšte želi da zadrži vozilo. Ista logika važi i kod poređenja domaćeg auto-kredita i finansijskog lizinga: niža mesečna rata kod lizinga po pravilu ne znači da je vozilo jeftinije, nego da je deo njegove cene samo pomeren na kraj ugovora.

Kad se više isplati auto-kredit, kad lizing

• Auto-kredit ima smisla kada se vozilo planira da se zadrži i posle isteka otplate, bez potrebe za jednom velikom uplatom na kraju.
• Finansijski lizing ima smisla kada se vozilo menja na svakih nekoliko godina, a mesečni budžet je ograničavajući faktor više od ukupne cene.
• Gotovinski kredit ostaje opcija kada auto-kredit ili lizing nisu dostupni, recimo kod starijeg uvoznog vozila ili prodavca koji ne sarađuje sa bankama, uz svest da je po pravilu najskuplji način finansiranja.
• Za vozila koja se koriste u poslovne svrhe, operativni lizing sa uključenim održavanjem i bez konačnog vlasništva često je jednostavniji za knjigovodstvo nego klasičan finansijski lizing.

Na šta obavezno paziti u ugovoru

• Da li je kasko obavezan za ceo period otplate i ko bira osiguravača.
• Da li ugovor sadrži valutnu klauzulu, odnosno da li je rata vezana za evro, i kako se obračunava kurs na dan dospeća.
• Kolika je naknada za prevremenu otplatu ili raskid ugovora pre isteka roka.
• Ko snosi trošak redovnog servisa, registracije i tehničkog pregleda tokom perioda otplate.
• Kome prvo pripada naknada osiguranja ako vozilo doživi totalnu štetu ili bude ukradeno.
• Na koji iznos glasi menica ili drugo sredstvo obezbeđenja koje se potpisuje uz ugovor.
• Da li je polisa kaska vinkulirana u korist banke ili lizing kuće, odnosno da li se naknada štete isplaćuje direktno njima pre nego kupcu.

Da li mogu da prodam auto pre nego što otplatim kredit ili lizing?

Kod kredita da, pošto prvo izmirite preostali dug i skinete zalogu u korist banke. Kod finansijskog lizinga vozilo je u vlasništvu lizing kuće do kraja ugovora, pa prodaja pre isteka zahteva njenu saglasnost i po pravilu raskid ugovora uz naknadu.

Da li je gotovinski kredit uvek skuplji od namenskog auto-kredita?

Po pravilu jeste, jer banka kod gotovinskog kredita nema vozilo kao sredstvo obezbeđenja i taj rizik ugrađuje u višu kamatu. Razlika zavisi od ponude svake banke, zato je efektivna kamatna stopa, a ne nominalna, jedini pouzdan način poređenja.

Da li je kasko kod finansijskog lizinga zaista obavezan?

Jeste, u praksi lizing kuće to traže kao ugovornu obavezu za ceo period otplate, jer je vozilo njihovo vlasništvo i glavno sredstvo obezbeđenja duga. Visina premije i izbor osiguravača razlikuju se od ugovora do ugovora.

Šta je otkupna, odnosno preostala vrednost kod lizinga?

To je deo cene vozila koji nije pokriven redovnim mesečnim ratama i koji korisnik lizinga plaća na kraju ugovora da bi postao formalni vlasnik. Princip je blizak balonskoj rati kod ugovora tipa personal contract purchase na britanskom tržištu, gde niža mesečna rata znači veću uplatu na samom kraju.